Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 26 февраля 1996 г.

Банки и страховые компании — новые аспекты сотрудничества

23107 просмотров

Банки и страховые компании — финансовые институты, деятельность которых всегда была тесно связана. В последние десятилетия это сотрудничество дополнилось новыми аспектами.

Несмотря на то, что российский финансовый рынок еще очень молод, его развитие, с некоторыми неизбежными отклонениями, идет в русле общемировых тенденций. Опыт сотрудничества российских банков и страховых компаний свидетельствует об этом.

Значительное число страховых компаний, появившихся в России в конце 80-х — начале 90-х гг., было создано либо банками, либо при их активном участии. И как следствие — специализация их на страховании банковских кредитов или ответственности заемщиков перед банками за полученные кредиты. Сейчас, когда от данных видов страхования отказалось большинство страховых компаний, необходимо все же отметить, что их популярность в период становления рыночных отношений в стране имела свои объективные причины.

В условиях товарного дефицита в стране естественным направлением деловой активности первых предпринимателей стала торговля и посредническая деятельность. При отсутствии первоначального капитала единственной возможностью для начинающих коммерческих структур решить проблему финансирования товарных закупок стало банковское кредитование. В то же время коммерческие банки, не имеющие опыта такого кредитования, работы с залогами, при отсутствии кредитной истории первых клиентов вынуждены были обратиться к услугам страховых компаний, которые в свою очередь получили таким образом своих первых клиентов. Как видим, начальные шаги сотрудничества были скорее вынужденными в условиях становления банков и страховых компаний, чем осмысленной стратегией, и неудача такой формы сотрудничества — прямое следствие этого. Шлейф арбитражных дел, возбужденных по претензиям банков и страховых компаний друг к другу тянется до сих пор.

Не более успешно развивалось и страхование непосредственно банковских рисков, в первую очередь таких, как страхование имущества и недвижимости банков. В силу низкой страховой культуры в стране банки не видели необходимости в страховании, защищая себя иными способами. Если же страхование все же проводилось, то зачастую это делалось без учета специфики банковской деятельности.

Наиболее явным проявлением сотрудничества банков и страховых компаний было использование банков для размещения временно свободных финансовых средств страховщиков. В силу своей специфики аккумулирующие значительные средства страховые компании представляют для банков заметный интерес. К сожалению, банки, испытывая потребность в дополнительных финансовых ресурсах, не были готовы предложить страховым компаниям эффективный инструмент для управления инвестициями, ограничиваясь тривиальными депозитами или векселями.

Ситуация в сфере сотрудничества банков и страховых компаний начала меняться в последний год.

Страхование банковских кредитов трансформируется в страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов, их дееспособности, страхование заложенного банкам имущества или объектов недвижимости. Это в свою очередь дало толчок разработке программ долгосрочного страхования жизни, которое, в силу ряда объективных причин, не находило место на российском страховом рынке.

Страхование непосредственно банковских рисков — это и страхование банковского оборудования, и денежной наличности, и инкассаторских операций, и содержимого депозитных ячеек, и ответственности банковского персонала, и многое, многое другое. Банковский бизнес в нашей стране является одной из наиболее рисковых сфер деятельности. Ни мощные службы безопасности, ни сложные технические системы защиты не спасают банки от ограблений. Налеты на валютообменные пункты стали едва ли не повседневным явлением. А ведь банки страдают также и от пожаров, протечек, ударов молнии, сбоев в работе банковского оборудования, ошибок персонала и пр. Все это заставляет банкиров рассматривать страхование как один из важнейших методов защиты своей деятельности. Именно на стыке банковской и страховой деятельности произошли наиболее революционные изменения. И связано это с идеей «банковского страхования». Являясь дословным переводом с английского bankassurance, русское словосочетание терминологически не совсем точно отражает суть концепции, предусматривающей объединенное предложение населению страховых и банковских услуг.

Идея использовать банковскую сеть для продажи страховых продуктов, зародившись в 70-е годы в Европе и Америке, в настоящее время получила чрезвычайно широкое распространение. Свыше 75% европейских банков используют в своей деятельности концепцию «банковского страхования», и 37% страховых компаний предлагают своим клиентам альтернативные финансовые услуги.

Повсеместное использование данной идеи явилось следствием объективной ситуации, сложившейся на финансовых рынках, основными моментами которой являлись:
- ослабление позиций на финансовом рынке самой банковской индустрии на фоне появления новых технологий и расширения спектра финансовых услуг, оказываемых другими финансовыми учреждениями, в том числе такими структурами, как почтовые отделения и сберегательные кассы;
- перетекание сбережений населения в индустрию страхования жизни вследствие ее финансовых преимуществ;
- демографическая структура и социальная политика некоторых стран, ведущая ко все большей заинтересованности в дополнительном пенсионном обеспечении;
- необходимость для банков дополнительных финансовых гарантий при выдаче большого количества ипотечных и потребительских кредитов с использованием страхования жизни заемщиков банковских кредитов;
- стремление страховых компаний к созданию альтернативной сети распространения страховых продуктов и др.

Организационно «банковское страхование» может проводиться в следующих формах: сотрудничество между банком и страховой компанией на коммерческой основе; приобретение банком пакета акций страховой компании или, наоборот, создание банком страховой компании; создание страховой компанией дочерней фирмы, специализирующейся на развитии отношений с сетями одного или нескольких банков.

При любой из перечисленных форм взаимодействия банки и их филиальная сеть выступают как распространители страховых услуг, а страховая компания проводит постоянную работу по совершенствованию страхового продукта и в свою очередь предлагает через свою распределительную сеть финансовые услуги, разрабатываемые и предлагаемые банками.

Использование идеи «банковского страхования» имеет очевидные преимущества как для банков, так и для страховых компаний. Рассмотрим основные из них.

1. Банковские рабочие места становятся более прибыльными за счет комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страховыми компаниями.
2. Предложение клиенту наиболее широкого и полного спектра финансовых услуг.
3. Укрепление существующих взаимоотношений между банком и клиентом (статистика показывает, что увеличение разнообразия оказываемых услуг закрепляет приверженность клиентов).
4. Возможность использования банка данных о клиентах.
5. Снижение административных расходов по распространению страхового продукта, связанное с отсутствие в цепочке «банковское страхование — клиент» такого дорогостоящего звена, как страховой агент, и с вытекающей отсюда конкурентоспособностью в области ценообразования страховой услуги.
6. Значительное расширение сети распределения финансовых услуг за счет использование альтернативной сети.
7. Совместное использование активов, дающее максимальную отдачу для инвестиционного портфеля.
8. Использование страховщиками банковского имиджа и репутации.
9. Высокая квалификация банковского персонала.

В своем развитии «банковское страхование» прошло две стадии. Начав со страхования жизни, страховые компании предлагали поначалу простой продукт, включающий лишь накопительный элемент, рисковое страхование отсутствовало. Только страхование заемщиков ипотечных и потребительских кредитов на случай их смерти (где выгодоприобретателем являлось банковское учреждение, выдавшее кредит), внесло рисковый элемент в этот вид страхования. На сегодняшний день «банковское страхование» широко представлено почти во всех странах Западной, Южной, Северной Европы и Америки. Банки начали распространять полисы страхования жизни (включая случай потери трудоспособности), от несчастного случая, а также полисы страхования автотранспорта, страхования домашнего имущества, медицинского страхования и др.

Рабочие места банковских служащих оказались удачным местом распространения страхового продукта, о чем свидетельствуют данные таблицы.

Доходы банков от страхового бизнеса
(в процентах, полученных банками от общего количества страховых премий)

(Источник: Цит. по «Страховое дело» № 6, 1993 г., стр. 19)

Первым европейским страховым рынком, где «банковское страхование» получило признание, был рынок Франции. Остановимся немного подробнее на французском опыте, как характерном для становления системы «банковского страхования». До 1980 г. в основном банки со средним оборотом, такие как Credit Mutuel и Compagnie Bancaire, использовали свою банковскую сеть для распространения полисов страхования жизни. После 1980 г. верхний эшелон банков, таких как Banque Nationale de Paris, Societe Generale, Credit Lyonnais, Credit Agricole, также стал заниматься продажей страховых продуктов.

В 1985 г. на долю французских банков приходилось 25% от общего объема премии, поступающей от различных посредников, по страхованию жизни. В 1993 г. уже более 50% полисов страхования жизни было реализовано через банковские структуры. Для примера рассмотрим два наиболее характерных примера страховых продуктов, предлагаемых через систему «банковского страхования».

1. Традиционный продукт страхования жизни, распространяемый банками через систему «банковского страхования» во Франции — «накопительный бонус» (Bons de capitalisation). Это простой пример инвестирования денежных средств без какого-либо элемента риска, присущего основным видам классического страхования, когда оговариваются только два условия: сумма взноса и срок. Заинтересованность клиента в этом виде страхования обусловлена низкими ставками страховых взносов, а также контролем со стороны властей, что ведет к высокой надежности и конкурентоспособности по части доходности Bons de capitalisation.

Bons de capitalisation имеет следующие характеристики:
Это документ с упрощенной процедурой смены выгодоприобретателя:
Срок страхования — от 0 до 30 лет (как правило 8 или 10 лет);
Порядок оплаты — 90% вносится как единовременная премия;
Комиссия за услуги банка — от 2 до 6% единовременной премии;
Норма доходности, включенная в расчет страхового тарифа — 4,5%, может быть увеличена при взаимном соглашении;
Инвестирование активов — единовременная премия, за вычетом стоимости услуг банка, собирается в единый инвестиционный фонд компании или в специальный инвестиционный фонд, предназначенный для этого вида страхования, если норма доходности выше 4,5%;

Участие в прибыли — минимум 85% полученного страховщиком дохода должно вернуться к клиенту.

Возврат выкупной суммы при расторжении договора возможен в любой момент. Выкупная сумма равняется сумме единовременного платежа с учетом расчетной процентной ставки на момент расторжения договора и за вычетом комиссии за расторжение договора (не более 5% страховой суммы).

Очевидно, что «накопительный бонус» больше похож на банковский продукт, поэтому он довольно легко распространяется через «банковское страхование». Доход от инвестирования в процентном соотношении равен доходу от инвестирования простого банковского продукта. В придачу ко всему сказанному тот факт, что эта операция была задумана как страхование жизни, позволяет инвесторам вычитать выплачиваемую премию из налогооблагаемой базы.

Другим страховым продуктом, обеспечившим успех идеологии «банковского страхования», было долгосрочное страхование жизни на случай смерти заемщика кредита, где в качестве получателя страховой выплаты выступает банк, выдавший кредит. Этот страховой продукт защищает банки, а также, в некотором роде, заемщиков от невозврата кредита на случай смерти заемщика, нетрудоспособности, а иногда даже потери рабочего места. Сумма возмещения при наступлении одного из страховых событий складывается из балансовой задолженности заемщика банку (сумма невозвращенного кредита плюс проценты за пользование кредитом).

Приобретение полиса страхования жизни для заемщика кредита является обычно обязательным условием для получения ссуды под залог, а также может на факультативной основе включаться в условие договора при выдаче долгосрочной потребительской ссуды. Страховой взнос, как правило, уплачивается заемщиком одновременно с процентами за пользование ссудой.

Обычно это страхование является особой формой соглашения между банком и страховой компанией с тенденцией к уменьшению срока действия договора для ограничения вероятности наступления страхового события (со стороны страховой компании). Но при условии частичного невозврата займа могут быть оговорены дополнительные сроки страхования или суммы страхового взноса.

Как правило, полис выдается на случай смерти, но иногда как дополнительное условие включается случай потери трудоспособности и потери рабочего места (характерно для Франции). Срок действия договора обычно ограничивается десятью годами. В случаях продления срока действия договора страховая премия выплачивается банком в течение месяца с момента подписания договора о продлении.

Этот вид страхования может заключаться также как договор, в котором присутствуют только две подписывающие стороны: заемщик и страховая компания, ответственность банка по договору исключается полностью. В любом случае банк представляется естественным местом распространения данного страхового продукта.

Одной из наиболее популярных форм распространения страховых услуг с помощью банков стало введение «страховой нагрузки» на выдаваемые банками кредитные или расчетные карточки. Практически все виды выпускаемых зарубежными банками карточек среди прочих услуг дают своим клиентам самую разнообразную страховую защиту.

Так, владельцам карточки «American express» предлагается страхование от несчаст¬ных случаев с объемом ответственности 50 тыс долл. США, страхование риска потери работы; владельцы карточки «Midland Access/Visa» могут быть застрахованы на 50 тыс ф. ст. от несчастных случаев и на 1 млн ф. ст. ответственность перед третьими лицами; у владельцев карточки «Barclaycard/MasterCard/Visa» застрахованы покупки от утери, кражи или порчи и т.п.

Именно предложение страховых услуг владельцам банковских карточек в начале 1994 г. стало первым шагом в развитии «банковского страхования» в России. И связано это было с началом масштабной компании эмиссии банковских карточек, осуществляемых Столичным банком сбережений. Идя вслед за мировой практикой, предусматривающей наличие страховой нагрузки к банковским карточкам, Столичный банк сбережений, процессинговый центр «СТБ КАРТ» и страховое общество «Союзник» стали предлагать в дополнение к эмитируемым карточкам различные страховые программы. При этом необходимо отметить, что не глубокое знание практики «банковского страхования» обусловило начало этой программы, а необходимость поиска альтернативной сети распространения страховых продуктов для страховой компании, сети современной, с хорошей технической базой, высоким качеством обслуживания и подготовленным персоналом, а также необходимость расширения и закрепления клиентской базы для банка за счет комплексности предоставляемых услуг. Таким образом, можно сделать вывод, что в России сложились аналогичные зарубежным предпосылки развития данного вида страхования.

Одно из важнейших отличий «банковского страхования» в России от практики страхования за рубежом состоит в том, что на первом этапе через банки реализовывались полисы по рисковым видам страхования. В условиях очень высокого уровня инфляции, характерного для России в 1994 г., неустойчивости финансовой системы, жесткого валютного регулирования и связанных с этим проблем инвестирования страховых резервов сложно говорить о возможности долгосрочного страхования, предусматривающего обязательства страховщика по выплате страховой суммы при дожитии страхователя до окончания срока страхования. И характерно, что, как только уровень инфляции в 1995 г. начал снижаться, появились и первые предложения накопительного страхового продукта в России, о чем будет сказано далее.

Несмотря на кажущуюся простоту воплощения идеи «банковского страхования», на практике оказалось необходимым предварительно решить ряд серьезных проблем для того, чтобы добиться эффективного функционирования системы «банк-страховщик».

Во-первых, это выбор страхового продукта, предлагаемого к продаже страхователю-клиенту банка через банковские рабочие места. Кроме очевидной привлекательности для клиентов, он должен быть достаточно прост, не требовать предварительной оценки риска, иметь конкурентоспособный страховой тариф. Желательно, чтобы он предлагался в «пакете» с банковскими услугами. Более того, учитывая широкую клиентскую базу, заботу о репутации банка и страховой компании, он должен гарантировать безусловность выплат при страховых случаях, что, в свою очередь, требует привлечения надежных перестраховщиков.

Во-вторых, процедура выдачи полисов должна быть жестко формализована, близка к технологии выполнения банковских операций и унифицирована для различных страховых продуктов. Страхование для операциониста банка должно было стать частью привычных для него функций.

В-третьих, это решение проблемы получения информации с банковских рабочих мест о проданных полисах, подготовки необходимой отчетности, организации взаиморасчетов и удовлетворения претензий. При этом необходимо было учитывать, что речь пойдет о многих тысячах клиентов. В связи с этим была разработана согласованная всеми участниками проекта процедура обслуживания клиентов, передачи информации, совместимости программных средств и их возможности гарантировать обработку больших массивов информации.

В-четвертых, это проблема подготовки и обучения банковского персонала. Для ее решения подготавливались специальные должностные инструкции операционистам; менеджерами страховой компании проводились консультации с сотрудниками банка; отделения банка обеспечивались условиями страхования, рекламным и справочным материалом.

Решение всех перечисленных проблем позволило начиная с весны 1994 г. обеспечивать страховыми услугами владельцев эмитируемых банковских карточек. При этом тип эмитируемых карточек и определял перечень предлагаемых страховых услуг.

Учитывая стратегию Столичного банка сбережений на выпуск массовой расчетной карточки, рассчитанной на слои со средним уровнем жизни и и ниже среднего, в том числе пенсионеров, студентов и других категорий граждан, для владельцев карточек типа «классик», была разработана специальная программа страхования жизни и здоровья от несчастных случаев с низкой страховой суммой (эквивалентной 1 тыс долл.). Рассматривая клиентов банка как усредненную статистическую группу и учитывая имеющуюся статистику подобного страхования за рубежом, удалось обеспечить очень низкий страховой тариф. Это позволило значительно расширить клиентскую базу страховой компании и получить устойчивый страховой портфель, состоящий из огромного числа мелких рисков.

Технически процесс страхования непосредственно связан с процедурой оформления банковской карточки. Клиент при желании застраховаться заполняет унифицированное заявление на выдачу банковской карточки и на заключение договора страхования. При этом не требуется предварительного медицинского освидетельствования и представления документов о состоянии здоровья.

Что же предусматривает это страхование? От имеющихся на рынке оно имело одно важное отличие — предлагаемый перечень страхуемых рисков был отобран с учетом работы с массовым клиентом. Необходимость сделать условия страхования понятными как банковским работникам, обслуживающим клиентов, так и самим клиентам заставила остановиться на немецкой системе классификации рисков AUB-88, которая обеспечивает глубокую детализацию в оценке рисков и облегчает формализацию отношений страховщика и страхователя в период заключения договора, особенно при наступлении страхового случая. Оценка риска при этом производится исходя из функциональной значимости различных органов человеческого тела, которая выражена в процентах от страховой суммы. Естественно, данный перечень не является исчерпывающим. Если в результате несчастного случая были затронуты органы, при потере или утрате способности функционирования которых размер страхового обеспечения не мог быть определен по существующему перечню, то размер страхового обеспечения определялся на основании медицинского заключения о степени нарушения нормальной физической и умственной деятельности. При частичной потере или нарушении функционирования какой-либо части тела или органа чувств размер страхового обеспечения соответственно составлял часть процентной ставки, указанной в перечне. Если в результате несчастного случая повреждены несколько физических или психических функций, то процентные ставки суммируются, однако общая сумма не может превышать 100% страховой суммы.

Важная проблема, которую надо было решить для повышения привлекательности данного вида страхования, — это необходимость компенсировать влияние высокой инфляции при относительно большом сроке страхования (1 год). Использовались разные методы, позволяющие «сгладить» реальное «уменьшение» страховой суммы, вызванное инфляцией. Это и возможность дострахования с внесением дополнительного страхового платежа, и применение валютного эквивалента страховой суммы, и использование части доходов от инвестирования средств страховых резервов.

Кроме страхования от несчастных случаев, владельцам карточек типа «классик» предлагалось и страхование банковских карточек от утери. Этот вид страхования пользуется наибольшим спросом среди клиентов. В настоящее время уже несколько десятков тысяч клиентов заключили подобные договоры страхования. Причиной столь массового спроса является тот факт, что первоначальная эмиссия карточки для клиента производится или бесплатно, или за символическую цену, в то же время в случае утери карточки, клиент для ее повторной эмиссии должен заплатить ее полную стоимость. Данное страхование чрезвычайно выгодно и банку, который в случае утери карточки клиентом, повторную эмиссию осуществляет за счет страховой компании, получая право на списание нужных сумм в безакцептном порядке.

Для владельцев карточек типа «голд» (категория клиентов с достаточно высоким уровнем доходов) предлагаются более дорогостоящие страховые программы. Это страхование медицинских расходов при поездках за рубеж и страхование жизни и здоровья от несчастных случаев со значительными страховыми суммами.

Почти двухлетний опыт работы позволил сделать ряд выводов.

Страховые услуги пользуются у клиентов банков большим спросом. Десятки тысяч клиентов банков стали клиентами страховой компании. Анализ убыточности страховых программ доказал обоснованность установленных тарифов. Эффективно действует система удовлетворения претензий. Несколько сот человек получили выплаты по страховым случаям. Отработана процедура действий в условиях, когда клиент хотел бы заключить договор на особых условиях, например, отличные от установленных страховая сумма, срок действия договора и др. Среди проблем, которые снижают эффективность «банковского страхования», главной явилась недостаточная подготовка и заинтересованность банковского персонала в распространении страховых услуг. Главной задачей страховой компании становится не столько совершенствование страхового продукта, сколько постоянный мониторинг результатов «банковского страхования», оперативное реагирование на снижение объема продаж страховых продуктов в каком-либо звене банковской сети, организация непрерывного процесса обучения и консультирования банковского персонала, особенно в условиях постоянной ротации банковских служащих. Видимо, одним из выходов было бы введение во всех банковских отделениях должности страховых менеджеров. При этом не важно, будут ли это специально подготовленные сотрудники банков или специалисты страховых компаний, работающие непосредственно в банках.

Успех реализации первого этапа программы позволил расширить спектр предлагаемых клиентам банка страховых услуг за счет предложения полисов по страхованию домашнего имущества, автогражданской ответственности и ряда других. Особенность таких видов страхования потребовала более тесного взаимодействия банка и страховой компании. Ведется разработка новых страховых продуктов, которые могли бы представлять интерес для банков. И в первую очередь это страхование жизни и здоровья владельцев банковской карточки, где выгодоприобретателем выступает банк. При этом страховщик несет ответственность в сумме превышения месячного лимита кредитования по банковской карточке, т.е. на случай овердрафта. Для банков, осуществляющих массовую эмиссию карточек, эта задача становится крайне актуальной.

Важно отметить, что сотрудничество Столичного банка сбережений и страхового общества «Союзник» не единственный пример развития банковского страхования. «Союзник» работает еще с рядом банков, поддерживающих систему «СТБ КАРТ».

«Банковское страхование» в России — это динамичный, быстроразвивающийся процесс. Если проанализировать сообщения российской прессы, то уже значительное количество страховых компаний реализует свои услуги через банки. Так, компания «РОСНО» предлагает полисы страхования для выезжающих за рубеж владельцам «МОСТ КАРТ», через Сбербанк предлагают свои полисы Росгосстрах, «Инфост». Соглашение Росгосстраха со Сбербанком предусматривает:
- продажу страховых продуктов Росгосстраха по добровольному личному и имущественному страхованию через сеть учреждений Сбербанка;
- размещение аккумулированных страховых взносов, полученных от продажи полисов, на счетах страховых компаний Росгосстраха в Сбербанке.

В системе Росгосстраха совместная работа в данном направлении, как считают, позволит улучшить качество обслуживания населения, частично сократить расходы на ведение дела, повысить прибыльность инвестиций страховых фирм и т.д. В свою очередь Сбербанк за счет расширения диапазона предлагаемых населению услуг имеет возможность, получая комиссию от продажи страховых полисов и процент от размещения средств страховщика, увеличить доход.

С банками работают или планируют работать «АСКО», «Ингосстрах», «Жива» и ряд других страховых компаний. Если даже допустить, что большинство из них дальше заявлений в прессе не пошли, следует признать, что декларирование подобной деятельности и стремление ее развивать говорит о том, что российское страхование идет путем, аналогичным пути зарубежных страховых компаний.

В последнее время в связи со снижением уровня инфляции широкое развитие получает долгосрочное ипотечное кредитование. И роль страхования здесь очень велика. Речь уже не идет о пресловутом страховании кредитов.

Страхуются жизнь и здоровье заемщика, залоговое имущество и недвижимость. Сроки такого страхования рассчитаны уже на несколько лет.

Разработаны и разрабатываются сложные схемы страхования с участием не только связки «банк-страховая компания», но и риэлтерских фирм, финансовых компаний, клиенты которых становятся клиентами страховых компаний и банков. Одна из таких схем начала работать при участии Универсальной финансовой компании Столичного банка сбережений и страхового общества «Союзник». Так, при приобретении клиентами Универсальной финансовой компании квартир в рассрочку под залог предусмотрено страхование квартир от рисков пожара, затопления и т.п. и страхование жизни и здоровья клиентов от несчастных случаев. Таким образом, подобные финансовые институты начинают рассматриваться как звено в альтернативной сети распространения страховых продуктов.

Логическим развитием сотрудничества банков и страховых компаний стало приглашение банков для работы непосредственно в офисах страховых компаний. С июля 1995 г. страховое общество «Союзник» открыло своеобразный центр финансовых услуг.

Центр осуществляет свою деятельность в рамках новой идеологии распространения финансовых продуктов — комплексного предоставления услуг населению на базе единого операционного зала, в котором наряду с рабочими местами сотрудников страхового общества, функционируют отделение и валютообменный пункт Столичного банка сбережений и менеджеры туристической фирмы. При таком подходе клиент в одном месте может получить пакет сопутствующих услуг. Это и самые разнообразные туристические путевки, и полный спектр банковских операций, и страховые полисы, и многое другое.

Предложенная система продаж дает очевидные преимущества всем совместно работающим компаниям. Принцип «общие клиенты — общая выгода» значительно расширяет клиентскую базу. Клиенты банка, валютообменного пункта, страховой компании могут стать клиентами туристической фирмы и, наоборот, люди, приобретающие туристическую путевку, легко решат здесь же все сопутствующие туристической поездке проблемы. Для этого созданы соответствующие условия. К услугам клиентов специально оборудованный операционный зал, рассчитанный на качественное обслуживание значительного числа клиентов. Клиент, который приобрел путевку, может получить международную кредитную карточку, валюту той страны, куда он отправляется путешествовать, разрешение на вывоз валюты, заключить самые разнообразные договоры страхования, получить необходимые консультации. В ближайшей перспективе планируется установить систему бронирования авиабилетов международных авиакомпаний и провести еще ряд мероприятий по расширению перечня предоставляемых услуг.

Учитывая тенденции развития сетей распространения различных финансовых продуктов и услуг как за рубежом, так и в России, можно прогнозировать дальнейшую кооперацию деятельности финансовых учреждений по распространению своих услуг, унификацию сетей их распространения, использование этих сетей для распространения и других разнообразных услуг. Недалеко то время, когда «чиповая» карточка сможет обеспечивать своему владельцу огромные возможности. Последний проект компании IBM предусматривает выпуск смарт-карты, которая объединяет кредитную карточку, авиабилет, паспорт.

Изучая опыт сотрудничества банков и страховых компаний за рубежом, нельзя не сказать о появившихся тенденциях в рассмотрении банковского и страхового рынков как единого целого. При этом исходят из предпосылки, что распределение и перераспределение различного рода рисков, управление инвестициями является единой задачей банковских учреждений, страховых и перестраховочных компаний. В недалеком будущем мы, видимо, сможем наблюдать подобные тенденции и в России. Но это уже другая тема.

В статье использованы материалы СК “Винтертур” (Швейцария)

Е.Ю.БОЛЬШАКОВА, эксперт, И.Л.ЭПШТЕЙН, вице-президент (САО «Союзник»)

В материале упоминаются: Компании, организации: Bermuda International Long Term Insurers and Reinsurers (BILTIR) 2  Winterthur 7  АСКО-холдинг (1991-1996) 133 Жива 58 Ингосстрах 14108 Инфост, г. Москва 9 Росгосстрах, ПАО СК 10972 РОСНО 2460 [Зетта Страхование, АО 57] Союзник 54 [РБ Страхование (Росбанк страхование) 23] Персоны: Большакова Е. Ю. Эпштейн Игорь Лазаревич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »